支付宝收益率,支付宝收益率有哪些险种?

“奶爸,支付宝里的年金险收益有5.3%啊!”“我看支付宝还有年金险卖,你能测评一下吗?”“支付宝里哪款年金险好?”奶爸时不时会在后台看到上面的咨询,我们都知道支付宝上有像好

“奶爸,支付宝里的年金险收益有5.3%啊!”

“我看支付宝还有年金险卖,你能测评一下吗?”

“支付宝里哪款年金险好?”

奶爸时不时会在后台看到上面的咨询,

我们都知道支付宝上有像好医保这样优质的医疗险,

但像年金险这类理财型产品怎么样?值不值得买?不少朋友都想了解。

今天奶爸就来给大家讲讲。

01

支付宝有哪些年金险?

支付宝上的年金险产品包括养老年金、专属商业养老保险和教育金,

其中一些朋友问的“5.3%”的收益,就是专属商业养老保险。

奶爸从这三类年金险里面分别选取一款产品,给大家看看产品形态:

1、国华全民保·定期投养老金

这款产品的基本形态,跟一般的年金险差不多,

但它有以下特点:

  • 投保年龄范围广:不限投保年龄,高龄老年人也能投
  • 起投门槛超低:低至50元/月,即一年600元就能买
  • 缴费期限选择多:有6个缴费期限任君选择
  • 保证领取20年:即使没领多久就不幸身故,也能保证保单收益
  • 加保灵活:合同有效期内都能加保,可选一次性加保或分期加保,停售不可加保

总结:投保灵活、追投灵活。

2、人保福寿年年·专属商业养老保险

这类产品并不是传统意义上的年金险,而是国家支持特定几家保险公司推出的养老保险产品,奶爸之前也有做过测评。

它的产品形态与商业年金险相似,但投资运作原理却不同:

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这类产品采取账户管理式,分为积累期和领取期。

投保后,即会有个人账户,扣除初始费用后,剩余保费会进入到个人账户中的投资组合账户,进行投资、累计生息。

到开始领取年金后,个人账户则会被销毁,个人账户里的钱则按约定给付被保人。

福寿年年的投资组合账户分为稳健型和进取型,我们可以组合选择或只选择一个投资账户进行增值,

(福寿年年投资账户类型)

可以看到,虽然福寿年年稳健型和进取型投资账户的历史结算利率很高,

分别达到5%和5.3%,

但这个收益不保证可以持续,真正保证可以拿到的是保底利率,

其中稳健型的保底利率为3%,进取型的保底利率更是只有0.5%。

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也即是说,这类专属商业养老保险的保证收益并不高,想要博得高收益,就要看保险公司的投资实力和市场的投资环境,和一般的商业年金险相比,收益更加不确定。

但福寿年年也有以下优点:

  • 投保宽松:最高80岁可投,起投金额特别低
  • 投保方案选择多:保障期限、缴费方式选择多,保费可灵活追加
  • 投资账户可自由转换:年金领取前,两个投资账户类型可自由转换
  • 特别保障重度失能:60岁前不幸达到合同约定的重度失能状态,可提前给付个人账户价值。或一次性领取,或按年或月分期给付,给付类型同养老年金
  • 保证专款专用:60岁后才能领取,早期退保有惩罚机制,保证长期储蓄、专款用作养老金

总体来看,福寿年年是款投保灵活、保障较全面的养老保险,但收益并不确定,且资金锁定时间较长。

3、太平鑫宝贝·教育年金

这款教育年金同样跟传统的产品不同:

  • 被保人年龄限成年人

大多教育年金都是18岁以下的未成年人作为被保人,

但鑫宝贝的被保人年龄范围则是18~60岁,对此我们也特意咨询了人工客服并得到证实。

换句话说,它只能给成年人投保。

(在线客服回复)

所以这款产品实际就是一款常规的年金险,如果想给未成年的孩子准备教育金,则需要家长作为被保人,自己给自己投保,保单收益用于孩子的教育。

当然啦,家长作为投、被保人,掌控这份保单,如有其他意外或诱惑,最初作为教育金的投保计划很可能会“流产”。

  • 可灵活规划使用

许多教育年金会约定孩子的某个年龄段作为年金领取的时间,

例如大家鑫守护少儿年金,年金领取时间是被保人18~21周岁。

鑫宝贝则没有这个“限制”,而是约定在合同期满前的最后3个保单周年日给付年金,

加上保障期限可在11-30年间自由选择,所以可以根据家长的意愿自由规划领取。

举个例子,

假设王女士的宝宝今年5岁,她想为孩子准备高中的学杂费,

从现在开始投保,选择保障14年,在保障期满前3年,也即是保单的第11年,孩子16岁时,

可每年领取20%总保费,共领3次,覆盖孩子的高中学杂费;

等到孩子上大学了,即保单结束时,能一次性领取基本保额,作为考上大学的奖励。

如果是准备大学费用,王女士则可以选择保障17年,在保单的第14年,即孩子19岁时,每年领取20%总保费作为大学费用,到孩子最后毕业那一年,还能够领取基本保额作为满期金。

多种保障期限和广泛的投保年龄,可以让投保人自由规划使用。

02

支付宝的年金险,收益如何?

看完产品的保障后,我们再来看看“重头戏”——收益部分。

因为专属商业养老保险的收益是浮动的,并不明确,所以奶爸这里只测算全面保和鑫宝贝的收益。

1、全民保·定期投养老金

以30岁男性为例,月交1050元,即每年交12600元,10年缴费,总保费12.6万。

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60岁起,每年可领取1282.48元/月的年金,即一年15390元,直至终身。

领到70岁,已经累计领取了16.9万元,超过了12.6万元的本金,

到了75岁,累计领取的年金为24.6万,约为本金的2倍,

此时IRR也超过了2%。

之后累计领取的年金一直增长,到了85岁,IRR达到了3.24%,

5年后,即90岁时达到3.54%,超过了3.5%的预定利率,越到后期收益越高。

这个收益增长水平,在市场上不算差,但对比顶尖的产品,还是有一段距离。

2、鑫宝贝教育金

假设32岁的刘女士想要为3岁的儿子做教育规划,

每月投1750元,即年交2.1万,交10年,共计21万保费,

选择15年后,即儿子18岁时为其领取大学教育金。

收益如下:

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在儿子18岁到20岁之间,刘女士可以每年从保单里拿到4.2万元,作为孩子的大学学费和生活费,

到了孩子21岁,也就是毕业那年,保单会一次性给付18.4万元,作为孩子初入社会的启动资金。

最终,到保单结束时,IRR为3.36%,

这个收益水平,在市场上表现中规中矩。

03

奶爸总结

这样看来,支付宝上的年金险,大致有以下特点:

  • 种类颇为丰富

不仅有常规的商业年金险,还有国家政策支持的专属商业养老保险,

其中的商业年金险产品,在投保、追加规则上更为灵活;

  • 投保灵活,门槛低

缴费和领取方式通常设计为按月缴、按月领。

这也是支付宝上这类产品的一个“小心机”,“50元/月起”这样的低投入门槛,更容易吸引消费者的注意,轻松开启投保计划。

从产品特点来说,它有自己的目标客户群;

从实际收益来说,就见仁见智了。

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