等额本息和等额本金哪个划算提前还贷的话(30年等额本息还款技巧)

商贷还款方式分:等额本息和等额本金。两种还款方式虽是一字之差,但是却有着很大的不同,那么问题来了,选择哪种还款方式最划算呢?等额本息最重要的一个特点每个月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐

商贷还款方式分:等额本息和等额本金。两种还款方式虽是一字之差,但是却有着很大的不同,那么问题来了,选择哪种还款方式最划算呢?

等额本息和等额本金哪个划算提前还贷的话(30年等额本息还款技巧)

等额本息

最重要的一个特点每个月的还款额相同,从本质上来说是本金所占比例逐月递增,利息所占比例逐月递减,月还款数不变,即在月供“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比较大,本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大。利息比例小。

注意:在等额本息法中,银行一般先收剩余本金利息,后收本金,所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低,本金在月供款中比例因而升高,但月供总额保持不变。

等额本金

最大的特点是每月的还款额不同,呈现逐月递减的状态,它是将贷款本金按还款的总月数均分,在加上上期剩余本金的利息,这样就形成月还款额,所以等额本金第一个月的还款额最多,然后逐月减少,越还越少。

注意:在等额本金法中,人们每月归还的本金额始终不变,利息随剩余本金的减少而减少,因而其每月还款额逐渐减少。

对于购房者来说,两种方式的不同会产生非常不一样的结果,等额本金还款,可以逐渐降低还款压力,减少购房者花在利息上的钱,但是前期的还款非常痛苦,因此更多人选择等额本息。

如果贷款一百万买房,然后计划20年还清,相同利息情况下两者还款上有何区别呢?来看看下面一张图:

这张图上红色的部分是还款的利息,蓝色的部分是还款的本金。在等额本息还款的方式下,随着贷款剩余的本金的逐渐减少,利息的比例逐渐减少。而等额本金还款的方式里面,每月还款的本金数目一直不变,但是利息逐渐变少,每月还款的数额就越来越少。

在前面8年时间里,等额本金的还款数额都更多一些。所以,虽然等额本金的利息会少一些,但是在前面8年里,等额本金的还款压力更大,完全感受不到利息少的好处。从这个角度来看,等额本息还款,其实就是用更多的利息来换取更小的还款压力。同时对于首付资金较少的购房者,等额本息的还款方式还能支持更多的贷款金额。

那等额本金应该用在什么地方呢?对于投资性购房者和购房首付比例较高的购房者来说等额本金其实更加合适一些。一方面投资性购房者都希望迅速还完贷款,避免房子对现金流的依赖。那么在贷款时间较短的情况下,迅速还完贷款,选择等额本金就更好一些。一方面可以节省一部分利息,一方面可以更快的减少剩余的本金,在有需要的时候将剩余贷款迅速还完,然后利用房子进行再融资。

综上所述

我们可以看出,在一般的情况下,等额本息所支出的总利息比等额本金要多,而且贷款期限越长,利息相差越大。

因此经常会有人抱怨,选择等额本息比等额本金,同样年限,利息支出高很多,感觉很吃亏。但真的是这样吗?其实无论等额本息或等额本金,其利息计算都是用借银行本金余额,乘以对应月利率,计算出当月利息的。也就是说,两种不同还款方式,利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同,是因为不同月份借用本金不同造成的。借的本金多,还的利息就多;借的本金少,还的利息就少。

等额本金与等额本息相比,因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大,所以其实就类似于每个月都有部分提前还款,通过这种每个月的提前还款减少了本金余额,占用利息自然就少了。其实如果不选择等额本金方式,而是在你有钱的时候做一大笔提前还款,效果也差不多。

所以,银行设计两种方式主要目的是为了兼顾不同的客户群体。实质上,两者并没有很大的优劣之分,完全可以根据个人的现状和需求来选择。

当然,也有许多人经济相对宽裕,想使自己以后的生活更加轻松及节约成本,会选择等额本金。

简单来说选择哪种还款方式,根据个人的现状和对未来的规划而定就好,如果前期资金并不算太紧张,可以选择等额本金方式,降低利息支出;如果前期资金紧张,可以选择等额本息方式,这样虽然前期利息支出多,但是资金压力会小。

两种方式分别适合哪些人群呢?

等额本息适合的人群

等额本息每月的还款额度相同,所以比较适宜有正常开支计划的家庭,特别是年青人,而且随着年龄增大或职位升迁,收入会增加,生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话,前期压力会非常大。

等额本金适合的人群

等额本金法因为在前期的还款额度较大,而后逐月递减,所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人,当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。

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